第1章货币与货币制度 经济活动和日常生活都无法离开货币，当代经济实际上就是货币经济，但人们对货币的认识通常是片面的，什么是货币？货币是如何产生的？它在经济和生活中发挥什么作用？本章以货币为核心，详细阐述货币的产生、发展、形态及其职能等内容。 1.1货币的起源 　　人们的日常生活离不开货币，各种经济活动也与货币有着千丝万缕的联系。人类已经在地球上生活了百万余年，货币却只有几千年的历史。早期人类主要靠自力更生，自给自足，不涉及交换行为。到了原始社会末期，商品生产和交换才开始产生和发展，并逐渐演化出货币这一特殊商品。但关于货币究竟是如何产生，如何与交换联系起来的，人们却持有不同的观点。 　　中国古代货币起源主要有两种观点，一种是先王制币说，认为货币是圣王先贤为了解决民间交换困难而创造出来的。另一种是自然产生说，认为货币是为了适应商品交换的需要而自然产生的。关于货币起源的学说有三种。第一，创造发明说。同样认为货币是国家或先哲创造出来的。第二，便于交换说。为了解决物物交换的困难而产生了货币。第三，保存财富说。货币是保存财富的一种工具。这些学说都有其合理性，但均无法从本质上完整解释货币的起源。 1.1.1简单的偶发交换形式 　　在原始社会末期，生产力水平很低，人们在维持基本需求之后，偶尔有少量的剩余产品用于交换。这种交换不仅种类有限、数量不多，而且带有偶然性。如： 1只绵羊=2把斧头 　　绵羊与斧头的交换比例体现了不同部族对两种产品的重视程度。随着时间的推移，交换变得更为普遍。 1.1.2扩大的交换形式 　　随着社会生产力的发展，出现了社会分工，促使劳动生产率提高，剩余产品数量增加，用于交换的产品也越来越多，于是交换从偶然行为变成了经常性的行为，交换产品的种类和数量也在不断增加。一种物品不再偶然地同另外一种物品交换，而是经常地同多种物品相交换。例如： 1只绵羊=2把斧头 1担谷物 5千克茶叶 2只木桶 …… 在这些等式中，作为等价物的是一系列的物品。说明绵羊的功能不再反映在某一偶然的简单的交换物上，而是扩大了范围的，反映在斧头、谷物、木桶、茶叶等很多商品上。 　　虽然交换关系在规模和种类上有了一定的进步，但却仍然体现在物物交换上。而交换存在着局限性，即拥有绵羊的人需要谷物，必须找到拥有谷物并且需要绵羊的人与之交换，才能保证各得其所。因此，交换依旧相当困难。 1.1.3一般的交换形式 　　随着社会分工的发展与交换的日益频繁，交换的困难更加凸显。但人们发现某一种比其他商品更多地参与到交换中，即大部分商品的拥有者都愿意接受与这种商品的交换。于是人们就先把自己拥有的商品换成大家都接受的商品，再去交换自己需要的商品，采取了迂回的策略，使交换更加便利。这种商品成为了一种交换的媒介，可以用其来表示自己所拥有物品的价值，如斧头、谷物、木桶、茶叶等都可以与绵羊交换，那么斧头、谷物、木桶、茶叶的价值都会通过唯一的商品——绵羊得到表现。这时绵羊就成为一般等价物。 2把斧头=1只绵羊 1担谷物 2只木桶 5千克茶叶 …… 一般等价物的自然出现，解决了部分商品交换的局限性，加快了商品流通的速度，促进了社会分工和生产力的发展。世界各地曾出现过很多商品充当一般等价物的角色，如中国古代的羊、布、铜器等。 随着时间的推移，一般等价物也在不断变化，各地充当一般等价物的商品不同，这种多变性和不统一导致了大范围交换的困难。为了适应社会发展的需要，货币形式应运而生。 1.1.4货币形式 　　在众多不断变化的一般等价物中，某一种商品逐渐开始固定地充当一般等价物。这种特殊的商品，通常是贵金属，如黄金、白银等，成了货币商品，一般的价值形式过渡成了货币价值形式。之所以由黄金或白银充当货币，是因为其质地均匀、易于切割、体积小、价值大等自然属性，满足了一般等价物稳定且统一的要求。 因此，货币是人类社会交换发展的自发产物，也是适应经济发展的必然产物，是人们协商或法律规定的结果，而不是一项发明，货币产生的过程与交换的需求息息相关，是商品经济内在矛盾的结果。 1.2货币的形态 货币经历了不断演化进步的过程。货币的形态大致有四种： 实物货币、金属货币、信用货币和电子货币。 1.2.1实物货币 　　实物货币是货币的最初形式，与原始社会的生产力水平相适应。一般是自然界存在的物品或是人们生产出来的某种物品，具有普遍接受性和较为珍贵的特点。人类历史上曾有过多种物品充当实物货币，如美洲及墨西哥人曾把可可和烟草作为货币； 非洲和印度曾把象牙当作货币； 中国古代的农具、牲畜、龟壳、海贝、皮革、布帛等。中国最早使用的实物货币是天然海贝(参见图1-1)，从汉字中得以佐证，与价值、财富有关的字，大都与“贝”有关，如货、财、贷、贵、贱、贫等，说明了贝在中国历史上长期存在。虽然充当货币的材料看起来完全取决于人们的主观喜好和法律规定，但事实上不同地区和时期货币材料取决于当时社会经济客观发展程度、流通便利和货币在经济中的地位及作用等因素。 图1-1天然贝币 　　但实物货币的缺点有很多： 首先，各地的实物货币不同，不便于交换； 其次，很多实物货币体积和重量较大，携带困难； 最后，易腐烂、不易保存和分割等特点，无法满足交换的需求，逐渐被金属货币所取代。 1.2.2金属货币 　　金属货币即以金属为材料的货币，历史上铜、铁、金、银都曾充当过金属货币的材料，经由块状金属直接流通发展到铸币流通(参见图1-2)。由于其具有稳定性、耐久性、轻便性、质地均匀、可分性等优势，成为了良好的货币选择。但这种货币也存在着不可忽视的缺陷： 首先，随着商品交换量的增长，大量商品交易带来了对货币的更大需求，而金属货币的数量受金属储量和开采技术的制约，无法满足经济发展的需求； 其次，金银货币在进行大额交易时不易运输与携带，影响了货币使用； 再次，由于金属货币在流通中会因为磨损或主观行为导致实际价值与法定价值不一致，人们就会把实际价值较高的货币收藏起来或者熔化，使流通中只剩下一些实际价值较低的货币，这就是“劣币驱逐良币”的现象，导致了货币制度的不稳定。 图1-2金属铸币 1.2.3信用货币 　　金、银等贵金属作为货币的缺点随着流通的商品数量和价值增大日益凸显，人们也逐渐认识到，货币在流通中最大的作用是它是否能够换回自己所需要的商品，至于货币自身的价值并不重要，于是就出现了信用货币的第一种形式——银行券。银行券是政府或银行发行的可以随时兑换金银的一种票据，用来代替金属货币流通，通过与金属货币的兑换维持其价值。早期的银行券是由私人银行发行的，19世纪中叶以后，西方国家的银行券逐渐由中央银行或其指定银行发行。银行券发行必须具有黄金保证和信用保证，以实现随时兑换，因此具有较好的稳定性。同时，与金属货币相比，银行券成本低、便于运输、携带，以及可以避免“劣币驱逐良币”的现象，具有很多优势。 　　20世纪30年代发生了世界性经济危机，引起经济恐慌和金融混乱后，各国相继放弃金、银本位制，银行券不再兑换金银，而被不兑现的信用货币所取代。这种信用货币独立发挥货币职能，本身价值低于货币价值，与贵金属完全脱钩，是以国家或银行的信誉为保证，立法规定强制流通的。目前世界各国发行的货币基本都属于信用货币。信用货币由一国政府或金融管理当局发行，其发行量要求控制在经济发展的需要之内，需要满足两个条件才能成为一般交换媒介： ①货币发行的立法保障； ②人们对此货币抱有信心。 　　不兑换的信用货币主要形态通常有三种： 辅币、纸币和银行存款。辅币用于日常生活中支付时找零，多以贱金属铸造； 纸币主要承担日常消费的购买功能； 银行存款是存款人对银行的债权，对银行而言是银行的债务。在信用发达的国家，银行账户之间的转账和支票支付占交易总量的绝大部分。 　　与银行券相比，不兑换的信用货币有以下不同点： ①银行券可以兑换，不会贬值，而不兑换的信用货币可能会发生贬值的现象； ②银行券是在信用保证、货币的支付手段职能的基础上产生的，而不兑换的信用货币是在货币的流通手段职能的基础上产生的； ③银行券是由银行信用、商业票据为保证发行和流通的，而不兑换的信用货币是由国家信用强制发行和流通使用的。 　　不兑换的信用货币 是货币发展历程中的重大飞跃，是经济发展的必然结果。这种信用货币突破了货币形态对经济发展的制约，还为政府提供了一种调控经济的手段，但政府掌握着发行货币的权利，就可能会滥用权利，利用发行货币的方式来抽取“通货膨胀税”和“铸币税”，以此来侵占经济中的财富，当货币发行量大于实际需要的金属货币量时，信用货币就会贬值，结果导致通货膨胀。北宋纸币图例如图1-3所示。 图1-3北宋纸币 　　 1.2.4电子货币 　　现代信息技术的普遍应用，使信用货币的使用形式发生了很大的变化，从传统的现金、支票支付形式向无形的电子货币形式发展。电子货币是指用一定金额信用货币以1∶1比率交换相同金额的数据，再通过使用某些电子化方法将该数据直接转移给支付对象，从而清偿债务。这种货币没有物理形态，通常利用电脑网络或储值卡等方式进行，持有这种电子货币就像持有现金一样，每次支出可以从存储金额中扣除。例如，顾客在银行安装了终端机的商场中购物，付款时只需要在终端机上刷银行卡或信用卡等，计算机就会自动划款结算，比传统的支付方式更加方便、安全、准确。 　　电子货币的日益广泛应用，突破了现实世界的时空限制，拓展了交易的时间和空间范围，减少了货币印刷、发行、点钞、搬运等过程，降低了劳动力和运作成本，为经济发展起到了推动作用。但同时也带来了个人信息保密、如何防止电子货币被盗等重要问题，电子货币的全面应用还需要保障措施的完善和科技进步的保证。 　　货币形态的不断发展，从实物货币到金属货币，再到信用货币和电子货币，这些变化过程也是不断适应社会生产需要的过程，同时也是克服前一种货币形式的缺点的过程。 1.3货币的职能 　　货币的出现促进了商品交易的顺利进行，使人类社会经济从自然经济过渡到商品经济状态。货币的职能是货币本身所固有的功能，包括价值尺度、流通手段、支付手段、储藏手段和世界货币。其中，前两种职能是基本职能，后三种职能则是由基本职能派生出来的职能。 1.3.1价值尺度 　　货币在衡量其他一切商品价值大小的时候执行的就是其价值尺度职能，正如同秤衡量重量、尺衡量长度。商品并不是有了货币才能相互比较，而是因为商品的价值都是人类劳动的凝结，才具有相同的本质，可以进行量的比较。但商品的价值是无形的，也不能直接表现自己，必须通过另外一方来表示。货币作为一般等价物，将商品的价值表现为同质的量，再加以比较。在物物交换的时期，交换的商品越多，价值的表现形式越多，而这些交换比例都是以不同商品来衡量的，难以横向比较。而货币的出现统一了价值形式的表现形式，通过货币，任何商品的价值都可以相互对比。 　　商品通过与货币进行交换，价值表现为一定的货币量，这个量就是商品的价格。价值是价格的基础，价格就是商品价值的货币表现。在货币价值不变的情况下，商品价值的大小是通过价格的高低来表现的。但并不是说价格总是能与商品的价值保持一致，商品的价值不变，而价格常常上下波动，是受商品供求的影响。 　　货币执行价值尺度的职能时，并不需要现实的货币，只是观念上的货币即可。也就是用货币在给商品标价的时候，并不用在商品旁边摆上一定数量的货币，只要贴上一个价格标签即可。人们不能任意给商品定价，因为商品的价值与其他商品之间存在着客观的比例，这一比例的基础就是生产两者耗费的社会必要劳动量。 1.3.2流通手段 　　流通手段即货币在商品交换中充当媒介的作用。最初的买卖是物物直接交换，货币出现后，商品所有者都把自己的商品换成货币，再去换回自己需要的商品，克服了交易双方在需求、时间及空间上不一致的矛盾，促进了商品经济的发展。因此货币流通是由商品流通引起的，并为商品流通服务，商品流通是货币流通的基础。但这也包含了经济危机的可能性，由于货币打破了商品直接交换的局限性，买与卖被分成两个独立的过程，有人卖了商品不一定立即需要买，有人买了商品却暂时不卖，如果信息流通不充分，买卖就会脱节，交易的链条断裂，危机便会出现。 　　行使流通手段的货币不能是观念上或想象中的货币，必须是实在的货币。那么现实需要的货币量就与商品价格总额有关，但作为流通手段的货币量并不需要同价格总额相等，因为货币在一定时间内可以作为多次商品交换的媒介。如商店卖出商品获得的货币，可以用来购买工厂的商品，工厂再用货币去支付工人工资，工人领取工资后再去购买生活用品，这样同一单位的货币可以在流通中为数倍与它的商品作媒介。货币在一段时间内的交易次数，也称货币流通速度或货币流通次数。货币流通次数越多，可以实现的商品价格总额就越大，现实需要的货币量就越小。 　　若用Q代表商品数量，P代表商品价格，V表示货币流通次数，执行流通手段的货币量为M，则 M=PQ/V 货币是商品交换的媒介，而商品价值可以通过一定数量的货币量表现，因此，价值尺度和流通手段是货币互相联系、关系密切的两个基本职能。 1.3.3支付手段 　　当货币用来实现价值的单方面转移时，就执行了支付手段的职能。货币执行流通手段时，表现为一手交钱，一手交货，而货币的支付手段职能最初是由赊购引起的，买卖约定后，买方要在一段时间后才能向卖方支付货币，形成债权债务关系。这种商品让渡和价格实现相脱节的情况，导致了货币的支付手段出现。此时货币不再是交换的媒介，而是补充交换行为的一种方式，是价值的单方面转移。 　　货币的支付手段是以信用关系为基础的，突破了现款交易的约束，促使商品流通的进一步扩大，但又使流通中买卖脱节的现象更加严重，危机出现的可能性更大。商品生产者之间的债权债务关系普遍存在，形成一条债务链，将生产者紧紧联系在一起。如果其中一人不能按期偿还债务，就会影响到其他人，从而导致整个债务链的崩溃，还可能会导致生产的停滞，甚至是经济危机。 　　作为支付手段的货币与流通手段的货币一样，也必须是现实的货币，流通中需要的货币不仅包括流通手段的货币，也包括支付手段的货币，于是一定时期内现实中需要的货币量发生了变化。这时货币流通规律的公式为： 货币流通必要量=商品价格总额-赊销商品价格总额+到期支付总额相互抵消的支付总额 货币流通次数 区分支付手段和流通手段的方法是，看货币发生转移时是否有商品的转移。如果只有货币的转移，即货币在执行支付手段的职能； 而既有货币转移，又有商品发生转移，那么此时货币就是执行流通手段的职能。此外，通常两者购买的对象不同，作为流通手段的货币，购买的主要是实体商品； 而作为支付手段的货币，购买的主要是服务。 1.3.4贮藏手段 　　货币可以购买到任何商品，但有限的货币只能购买有限的商品，货币这种质的无限性和量的有限性的矛盾使人们产生了积累货币的愿望。贮藏手段即是货币退出流通领域，被人们以财富的化身保存起来的职能。最初生产者只是为了保持生活水平和保证生产的连续性，将一部分商品换成货币保存起来，以备不时之需，这是原始的货币储蓄。随着商品经济的发展，货币的权利越来越大，发挥作用的范围越来越广，货币开始影响人的社会地位、信誉甚至命运，货币似乎无所不能，成为权利与地位的标志，人们贮藏货币的欲望更加强烈。 　　货币作为贮藏手段能够自发调节流通中的货币量。当流通中需要的货币量减少时，多余的货币就退出流通； 当流通中需要的货币量增加时，部分被贮存的货币就进入流通领域。贮藏货币就像蓄水池一样自动调节着流通中的货币量，使它与商品流通相适应。充当贮藏手段的货币，必须是实在的足值的金银货币，因此这种条件下，一般不会出现通货膨胀和通货紧缩现象。 　　尽管现代金银已经不再是货币了，但由于其价值高、性质稳定、不会因贮藏时间长而减少价值，仍然受人们贮藏需要的欢迎。而广泛使用的纸币是信用价值符号，本身并没有价值，也不能兑换金银，因此不具有典型意义上的贮藏手段职能，这与现实情况不同。事实上，货币作为贮藏手段保存的是财富，货币是财富的表现形式，而不是财富的本体，人们关心的是货币所代表的财富不会因为时间的推移而减少，能否保持一定的购买力。因此货币作为贮藏手段需要有三个特点： 一是保存过程中不易损坏和变质； 二是需要使用时，可以方便地与其他商品交换，转换成需要的商品； 三是价值稳定，在贮藏前后能够转换成数量相同的其他商品。所以纸币只要长期不贬值，就能发挥价值贮藏的职能。 1.3.5世界货币 　　当商品流通不局限于一国界内，走出国门时，货币的职能也随之改变。货币在国际商品流通中发挥一般等价物的作用，就执行了世界货币的职能。货币的这种职能是随着商品的生产，交换的发展，以及国际交往的日益频繁而形成的。世界货币可以作为国际间支付手段、购买手段和财富的国际转移手段。 　　世界货币的国际间支付手段是用来平衡国际贸易的差额，进行对外贸易的国家一般都既有进口也有出口，而且主要以信用方式进行，因此国与国之间就发生了相互的债务关系。这些债务关系可以用汇票、支票等信用方式结算，相互抵消后还有差额，即需要利用真实的货币来偿付，这时，世界货币就执行着国际支付手段的职能。世界货币是实现国际经济联系的工具，促进了国际经济联系的扩大和发展。 　　当货币被用来向国外购买商品时，就发挥着国际购买手段的职能。这种情况主要发生在由于意外事件，如战争、灾难等，使国家之间的正常商品交换突然受到干扰，平衡遭到破坏，一国不得不购买别国商品的场合； 或者发生在一国单方向的向另外一个国家购买商品，买与卖彼此分离的场合。 　　财富的国际转移手段是把财富从一个国家转移到另一个国家去，货币作为社会财富的代表，实现财富的国际转移。例如，战败国支付货币赔款，一国向他国提供贷款，或资本家转移财产等。 　　货币在国家间流通与国内流通不同，国内流通的纸币或铸币是国家依靠法律强制发行的，以其名义价值流通，不能真实反映货币的内在价值，国内不能兑现的纸币，本身没有价值，在世界市场上无效。而在国际流通中，货币以原始形态即条块状黄金出现，并且按其实际重量和成色来计算、使用。在现代，作为世界货币的不仅有黄金，还有一些大国用其不能兑换的信用货币来代替世界货币，如美元、英镑等。一国的信用货币能够成为世界货币的必备条件是： ①国家要有强大的经济实力，在国际经济领域占据重要或统治地位。只有一个国家在世界范围内的商品和资本输出中占有重要地位，同各国有广泛的贸易、金融联系时，它的信用货币才能在国际间广泛使用和接受。②具有稳定性。由于信用货币本身是没有价值的，要保证其稳定性，就必须有按照一定汇价兑换成黄金的能力。因此，这个国家必须具有足够多的黄金储备，才能保证其信用货币的稳定性。③某个国家的货币仅仅在彼此经济联系密切的国家之间充当世界货币是不够的，要得到所有国家的确认，就必须通过国际协议来实现。因此，与黄金的确定性不同，一国的信用货币充当世界货币是有条件的，不稳定的。 　　货币的五项职能并不是彼此独立的，相互之间存在着有机的联系，它们都表现了货币作为一般等价物的这一本质。其中，价值尺度和流通手段是货币的基本职能，其他职能是在这两者基础上的派生。因为货币具有流通手段，能用来购买商品，人们才会贮藏货币； 支付手段是商品经济发展的内在需求，而世界货币是货币各种职能在国际市场上的延伸和发展。所以，货币的五项职能是经济发展、历史进步的产物。 1.4货币的定义 　　货币是商品交换发展到一定阶段的产物，但要给货币下一个准确的定义却并非易事。 1.4.1货币金属论 　　兴起于16—17世纪的重商主义时代，主要代表人物有斯塔福德、斯密、李嘉图等。20世纪70年代，由于西方经济受到通货膨胀的冲击，有人重新提出了货币金属论。 　　货币金属论把货币等同于贵金属，认为货币也是一种商品，必须有内在价值，其实际价值由货币金属的价值决定，天然金银就是货币，只有金银才是一国真正的财富。该理论将货币这种特殊商品混同于普通商品，只强调了货币的价值尺度、贮藏手段和世界货币的职能，忽视了货币的流通手段、支付手段的职能，由此认为货币必须是足值的，忽视了货币也可以是价值符号的基本事实。 1.4.2货币名目论 　　这是一种与货币金属论相对立的货币学说，代表人物包括17—18世纪的巴本、贝克莱、孟德斯鸠和斯图亚特等。该学说否认了货币的商品属性和实质价值，认为货币只是一种便于交换的技术工具，是换取财富的价值符号，是一种观念的计量单位。其中主要包括以下三种理论学说。 1. 货币法定论 　　由英国的巴本和德国的克纳普等提出。巴本认为，货币的价值不是货币本身所具有的，而是由国家权威所规定的。克纳普进一步指出，货币只不过是一种支付手段，与创造货币的材料无关，只要有国家法律的权威，就可以自由选定货币支付手段，因此货币是法制的创造物。 2. 货币符号论 　　代表人物是贝克莱和孟德斯鸠。贝克莱认为，货币不具有内在价值，它的价值源自于流通手段和支付手段。货币不是因为有价值才投入流通，而是因为作为流通手段和支付手段才有价值。因此，货币只是一种符号，可以用任何材料制成，考虑到纸币的制造成本和流通费用明显低于金属货币，因此，纸币要优越于金属货币。孟德斯鸠将贝克莱的理论进一步深化，认为货币只是代表商品价值的一种符号，货币为表示一切商品的价值符号，如银币是商品价值的符号一样，纸币则是银币价值的符号。这种理论只强调了货币的流通手段和支付手段，否定了货币的商品性。 3. 货币观念论 　　货币观念论从观念的角度来分析货币本质，认为货币只是一个观念的计量单位，其代表人物有斯图亚特、李夫曼等。斯图亚特认为，货币单位不能等同于任何一部分固定不变比例的价值，就是说，它不能固定在任何一定量的金银和其他商品上，货币只是具有等分的观念标准。强调了货币的价值尺度功能。 1.4.3货币数量论 　　货币数量论是用货币数量解释货币属性、货币价值与商品价格的学说。货币数量论否认了货币本身所具有的商品属性和内在价值，认为货币价值由货币供给的数量决定。现代货币数量论的代表人物弗里德曼认为，货币不过是购买力的栖息所。 　　日常生活中，货币常常与财富混用，是财富的同义词。但财富的范围要比货币大，财富不仅包括货币，还包括债券、股票、房产、收藏品等。如说某人很有钱，这就不仅代表这个人手中握有大量货币，还说明该人可能拥有着几处房产、几部轿车、多少股票等。不能将两者的含义混淆，财富具有更广的外延，货币只是代表财富的形式之一。 　　现代的信用货币是由中央银行统一发行的，如果社会上的商品数量增加速度比货币供给的速度慢，将会导致过多的货币追逐过少的商品，从而引发通货膨胀。因此人们将对经济产生不同影响的货币划分层次，来监控货币供给的增长变化。各国中央银行对货币层次的划分并没有统一而严格的标准，但大多以流动性作为划分的依据。 1.5货 币 制 度 　　货币制度是国家对货币发行的有关要素、货币流通的组织和管理等方面所做出的法律规定的总和。完善的货币制度能够保证货币和货币流通的稳定性，保障其发挥各项职能。货币制度是随着商品经济的发展而逐步产生和发展的，到近代才有比较规范的制度。各国都追求有序稳定并且能为发展商品经济提供有利客观条件的货币制度。 1.5.1货币制度的构成要素 1. 货币材料 　　选择何种材料制成货币，就是选择何种商品作为本位货币，确定不同的货币材料就形成不同的货币制度，这是整个货币制度的基础，也是建立货币制度的首要内容。历史上曾经历过银本位制、金银复本位制、金本位制和现在的不兑现本位制的过程。 　　虽然用何种材料来制造货币是由法律规定的，但这并不是由国家意志随心所欲来指定的，而是由生产水平、发展程度及资源禀赋共同决定的。国家规定哪种或哪几种商品作为币材，实际上是对现已形成的客观事实加以法律上的肯定。 　　在西方国家发展初期，一方面由于白银产量较大，而黄金开采成本太高，产量较少； 另一方面由于生产力水平不高，商品流通中小额交易比较多，因此广泛流通的货币是白银，各国就把白银规定为货币材料。随着西方工业发展以及黄金产量的增加，黄金和白银同时参与流通，一起被确立为本位币材料。当商品流通规模进一步扩大，黄金产量继续增加时，在流通中黄金逐渐占据主要地位，取代了白银，成为唯一的本位币材料。到20世纪30年代，多数国家开始实行纸币本位制度，纸成为新的且是唯一的货币材料。因为商品贸易的规模不断增长，远远超过了黄金开采量的增长幅度，并且黄金存量的规模也不能够满足商品经济继续发展的需要，再加上黄金在各国分布不均衡，用黄金作为货币材料会阻碍商品经济的发展，所以黄金退出了货币舞台，货币材料确定为纸质。 2. 货币单位 　　货币单位就是货币的本身计量单位，包括两个方面： 一是货币单位的名称； 二是货币单位的价格标准。 　　货币单位的名称最初是与货币的自然单位和重量单位一致的。例如，曾经作为货币