第3章区块链的发展及应用领域 学习目标 通过本章的学习，读者将能够：  理解全球应用较多的行业的区块链平台；  熟悉中国的区块链产业联盟；  了解区块链的应用领域；  了解区块链应用与金融领域的结合点；  了解区块链对金融体系产生的潜在影响。 自2009年比特币出现以来，区块链在不同的领域取得了长足进步，越来越多的机构认识到区块链带来的冲击，并且积极拥抱技术进步，改变传统的业务内核，提高了整体的效率。 3.1区块链的发展动态 以比特币为代表的公有链，由于其使用对象的不明确性，限制了其应用的场景，因此出现了越来越多的联盟链，即各个行业内部不断出现为了解决自身行业问题的区块链。 类似的区块链合作组织如表31所示。目前全球应用较多的行业区块链平台有三个： 一是超级账本，它主要是建立分布式账本的标准化； 二是R3区块链联盟，主要是银行类的金融机构构建的金融服务领域的行业标准，方便银行的清算结算交易； 三是Ripple平台，是现有金融机构跨境交易支付结算的区块链平台，可以有效提升结算效率，降低跨境支付的成本。 中国目前主要有三个重要联盟，一是中关村区块链产业联盟，二是中国分布式总账基础协议联盟(ChinaLedger联盟)，三是金融区块链合作联盟。 表31部分区块链合作组织 地区 项目 项 目 介 绍 参与方 全球 超级账本 (HyperLedger) 共建开放平台，满足来自多个不同行业各种用户案例，并简化业务流程，通过创建分布式账本的公开标准，实现虚拟和数字形式的价值交换 埃森哲，澳新银行，第一信贷，德意志交易所，富士通，英特尔，摩根大通，伦敦证券交易所，富国银行等192家机构 R3区块链联盟 建立金融服务领域的区块链行业标准 富国银行、美国银行、纽约梅隆银行、花旗银行、德国商业银行、德意志银行、汇丰银行、三菱UFJ金融集团、摩根士丹利、澳大利亚国民银行、加拿大皇家银行、瑞典北欧斯安银行(SEB)、法国兴业银行等在内的100余家金融机构 瑞波(Ripple) 一个开放的支付网络，主要用于货币兑换和汇款； 网络内使用的XRP币是一种Ripple内的原生货币。Ripple通过瑞波网关连接银行、支付系统、数字货币交易所和企业，为全球汇款提供一个低成本、快捷的支付体验 包括汇丰银行在内的众多国际银行 日本 区块链协作联盟 (BCCC) 联盟的发行愿景是为“信息系统在每个行业的演变”推动区块链创新，同时为公众提供有关区块链技术的研发和投资的教育 微软、三井住友、普华永道、Bitbank等187家各行业公司、金融机构和技术服务公司 续表 地区 项目 项 目 介 绍 参与方 俄罗斯 俄罗斯区块链联盟 主要目标是发展区块链概念验证； 进行合作研究和政策宣传； 创建区块链技术的共同标准 支付公司QIWI、B&N银行、汉特曼西斯克银行、盛宝银行、莫斯科商业世界银行以及埃森哲咨询公司等 中国 中关村区块链产业联盟 专注网络空间基础设施创新 清华大学、北京邮电大学等高校，中国通信学会、中国联通研究院等运营商，集佳、布比网络等67家机构 中国分布式总账基础协议联盟 (ChinaLedger联盟) 开发研究分布式总账系统及其衍生技术，其基础代码将用于开源共享。4个目标： ①聚焦区块链资产端应用，兼顾资金端探索； ②构建满足共性需求的基础分布式账本； ③精选落地场景，开发针对性解决方案； ④基础代码开源，解决方案在成员间共享 中证机构间报价系统股份有限公司、浙江股权交易中心、深圳招银前海金融资产交易中心、乐视金融、万向区块链实验室等 金融区块链合作联盟 整合及协调金融区块链技术研究资源，形成金融区块链技术研究和应用研究的合力与协调机制，提高成员在区块链技术领域的研发能力，探索、研发、实现适用于金融机构的金融联盟区块链，以及在此基础之上的应用场景 华安财险、华为、前海股转、前海人寿、腾讯、山东城商行合作联盟等90余家机构 资料来源： 中金公司.《区块链： 颠覆者还是乌托邦》，2018，笔者整理添加相关资料。 从行业角度来看，一批行业联盟正在建立起来，通过打造区块链的技术、政策、应用的交流平台，推动国内区块链技术的研究和项目落地。2015年12月，区块链研究联盟、区块链应用研究中心成立。2016年1月，全球共享金融百人论坛在北京宣布成立“中国区块链研究联盟”； 2月，中关村区块链产业联盟成立； 4月，中国分布式总账基础协议联盟(ChinaLedger)宣布成立。 从企业角度来看，从2015年开始，国内陆续涌现了很多区块链技术相关的创业公司。据Blockchain Angeles不完全统计，全球先后设立1175家区块链创业公司，主要集中在美国、欧洲及中国等少数国家或地区。据腾讯研究院统计，中国共有区块链创业公司及研究机构近百家，主要分布在北京、上海、杭州、深圳等经济发达地区，创业企业应用主要集中在区块链的底层基础架构、数字资产流通、资产鉴证证明、物流、供应链等领域。 3.2区块链的应用领域 王元地等人在现有文献的基础上概括归纳了区块链的应用领域，如表32所示。鲸准研究院的划分标准是按照三层产业，即底层技术及基础设施层，通用应用及技术扩展层和垂直行业应用层。他们把基础协议、匿名技术和区块链硬件归于第一层，智能合约、信息服务、数据服务、防伪溯源等归于第二层，第三层中列举了十余个行业，包括金融、数字货币、娱乐等。 表32区块链应用领域 应 用 范 围 项目 金融领域 数字货币、征信系统、支付与清算、证券、私募、众筹等 教育领域 档案管理、学生征信、学历证明、成绩证明、产学合作等 医疗领域 数字病历、隐私保护、健康管理、药品溯源等 物联网领域 物品溯源、物品防伪、物品认证、网络安全、网络效率、网络可靠性 物流供应链领域 信证信息安全、收寄件人的隐私、物品的溯源防伪问题 续表 应 用 范 围 项目 通信领域 社交、信息系统、确保信息安全 社会公益领域 增加公益透明度和公信力； 智能合约技术(定向捐赠、分批捐赠、有条件捐赠) 政务领域 户口身份登记、投票选举、公正信用、档案管理、工商注册、产权登记 法律领域 版权保护、证据保全、智能合同 其他领域 人工智能、P2P借贷、审计、大数据、共享经济、投票、拍卖、游戏、彩票等领域 资料来源： 主要引用自王元地、李粒、胡谍的《区块链研究综述》，笔者整理添加部分内容。 区块链应用领域的创业公司中，金融服务类公司占比达55.43%，企业服务、防伪存证和知识产权类公司分别占比12.73%、7.49%和5.62%。从现有的文献可以看到，国内一些学者已经注意到区块链技术的不同应用领域，胥月和马小峰(2016)将区块链技术应用于综合评价体系研究，利用区块链所具有的优势针对学生行为构建了一个可行的系统框架和结构。吕芙蓉和陈莎(2016)从农产品质量安全问题出发，以区块链技术作为安全追溯体系的构建基础，提出了不同于公共区块链的联盟区块链组织形式，从而能够充分利用集体智慧和多中心化的优势。毕瑞祥(2016)认为，当前区块链技术正逐步应用于电子政务等公共管理领域，这是因为其能够被公众广泛监督。此外，区块链技术可以保证信息的透明度，保障社会对公共信息掌握的及时性，且其信息登记不可随意改动的特点能够确保管理制度的有效实施。李彬等(2018)基于区块链技术搭建了一个电力系统上的供需平台，实现了供给侧和需求侧的良性平衡，并且增强了用户与服务提供商之间的互动体验。 能源领域的应用在德国已经实现，德国电力供应商Eon与其他合作伙伴一起发起了“Enerchain行动”，有33家公司加入并创立了欧洲分散式能源交易市场。Eon和意大利电力公司Enel的电力交易可通过区块链技术在几秒钟内直接办理完成，且不需要中间代理商，从而可降低电力的采购成本。澳大利亚区块链创业公司ENome Pty开发出了一个基于区块链的医疗记录管理平台，它可以让个人在智能手机上查看自己的健康记录，并具有严密的安全性和隐私性。通过ENome区块链平台，医疗记录将被自动检索、匿名，并直接存储在卫生服务提供者的电子医疗记录(EMR)系统中，不需要冒任何风险。澳大利亚医学研究所Garvan和ENome Pty将评估ENome区块链平台在基因组信息安全存储方面的潜力，以及Garvan六大研究部门研究数据的收集和管理。 3.3区块链在金融领域应用的整体分析 技术驱动金融服务产业转型升级的作用日趋明显，以技术创新引领的金融服务模式变革趋势仍将持续。如何将前沿技术与各类金融服务场景深度整合，使技术创新发挥最大价值，已成为全球金融科技产业的重要研究课题。业界普遍认为，区块链技术有望进一步提升金融交易透明度、强化系统操作弹性、实现流程自动化，进而对金融业务的记录保存、会计核算和支付结算方式产生影响。研究分析区块链技术在金融领域应用的整体情况与典型特征，有助于客观判断其发展现状、趋势及潜在影响。 3.3.1区块链在金融领域应用的整体形势 据七麦数据报告显示(如图31所示)，在我国全部区块链创业项目中，金融类占比最高，达到42.72%，企业服务类占比达39.18%，这两类项目共计占比高达81.44%。在金融领域内，区块链技术在加密代币、支付清算、供应链金融、证券、保险等细分领域得到落地应用。 图31中国区块链企业类型详情(截至2018年3月30日) 数据来源： 七麦研究院。 3.3.2区块链应用与金融领域的结合点 在金融市场中流通的资金以及金融工具，都与线下实体资产有一定的对应关系，是实体资产的权益。围绕金融资产权益，金融业务主要有三个关键环节，如图32所示。 图32金融资产权益的三个关键环节 第一个环节，资产权益的评估。这个环节需要金融中介来对线下实体资产确定其价值，从而明确资产权益的真实价值。第二个环节，资产权益证明的发放。确定资产相应的价值之后，会给相应的金融参与者一个金融资产权益的证明，如股权证明书均由中介发放管理。第三个环节，资产权益证明的流通。金融参与者持有资产权益证明，能够在金融过程中寻找其他参与者，对接他们的融资需求，一般的金融工具都是基于中介的流通化方式。 从金融资产权益的这三个环节切入，进一步分析区块链能发挥的作用。在第一个环节中，区块链难以做到线上数据与线下实体资产的完全真实匹配，暂时不能代替金融中介去评估一个实体金融资产价值。第二个环节主要针对资产权益证明本身文件实现防伪，区块链可以做到电子权益证明去中心化发放，并且保证不可篡改。第三个环节反映金融工具的流动性，区块链可实现资产权益证明的点对点流通，并可以再切分，有助于提升资产流动性。 综合这三个环节，现阶段区块链可以用于资产权益证明的发放管理和流通环节，但是难以参与线下的权益评估。金融领域中的中介有着非常重要的作用，可以提供评估、风控、增值等服务。在历史上，金融中介的出现和存在是为了解决金融交易中的信息不对称、匹配效率和成本、风险控制等问题，金融中介是否会随着技术发展而消失，需要考虑新技术及相关制度是否能解决上述基本问题。 区块链本身技术架构就是能够对链内所产生的数据进行有效管理和追踪，对于链外或线下资产，或者链外能够导入到链内的数据，本身并不能进行有效管理，现阶段无法验证真实性及价值。在资产权益证明的发放管理与流通环节，区块链可充分发挥自身低成本建立连接、点对点流通的特性，有助于降低金融业务复杂度，增强金融工具的流动性，提升金融业务效率。 3.3.3区块链对金融体系产生的潜在影响 分析区块链在金融领域的应用，应先从金融体系宏观层面考虑。从现行金融体系架构着手，分析区块链对金融体系每个构成要素的具体影响，研判区块链在金融领域应用的整体趋势。 金融体系包含货币发行流通、金融工具、金融市场、金融中介、制度与调控机制等构成要素。从这几个核心构成要素来看，基于在金融资产权益证明发放与流通中的应用，区块链将通过“一升一降三创新”，为金融体系带来潜在积极的影响，如图33所示。 图33区块链为金融体系带来潜在的积极影响 从实际应用情况来看，区块链应用最早且应用最多的金融范畴就是加密数字代币。以比特币为代表的加密数字代币基于区块链创新地实现了资产权益的远程点对点流通，逐步激发人们对于区块链在货币发行流通中应用的探讨，这是第一个“创新”。 金融工具，也可以称为金融资产，是作为储蓄者与借款者进行资金转移的重要手段，区块链可创新地实现金融资产权益的高效点对点登记流通，这是第二个“创新”。 基于区块链对加密数字代币以及金融资产权益实现电子化、点对点流通的创新应用，能增强金融过程中的投资者与借款者之间的点对点关联，继而提升金融市场的整体运作效率，使得直接金融市场的规模增大，即“一升”。在这个过程中可能带来金融中介职能的下降、聚焦和转变，今后金融中介职能主要会针对实现投资者与借款者的交易撮合、信息采集分析等最重要的功能，即“一降”。 区块链对金融市场与金融中介带来一升一降的影响，继而可能推动金融制度与调控机制的创新调整与完善，从而在这一大机遇背景下维持货币稳定与金融稳定，即第三个“创新”。 本章小结 未来中国区块链的市场规模将有巨大的空间。2016年起，国内相继成立研究联盟，大多数金融机构迈出了探索区块链的第一步。随着区块链领域的持续升温，2017年区块链应用落地将进一步加速。同时，中国企业投资海外区块链公司成为趋势，国内公司积极绑定全球资源，形成正反馈效应，带动整个行业发展。从整体来看，无论从技术标准还是应用场景落地，中国在区块链领域的创新创业活动异常活跃，有望抢占先机。 思考与实践题 1. 全球应用较多的行业区块链平台有哪些？ 2. 举例介绍区块链合作组织。 3. 举例介绍区块链的应用领域。 4. 区块链应用与金融领域的结合点是什么？ 5. 区块链对金融体系产生的潜在影响？